生活の中のさまざまなリスク、どう対処すればいいの?!保険について考えてみましょう!

生活していく中でのリスク

日々生活をしていく中には、さまざまなリスクが存在します。まずはどんなリスクがあるのかを考えてみましょう。

何らかの原因によって、生活が立ち行かなくなってしまうことが、生活上のリスクです。主なリスクには、以下のようなものがあります。

このように生活していく中ではさまざまなリスクが存在するわけですが、いくつかのリスクについては、社会保険の制度である程度カバーされていることを認識しておくことが大切です。

例えば、医療費については、保険診療であれば健康保険によってもともと3割負担ですし、高額療養費制度によって1ヶ月あたりの医療費に上限が設定されています。業務上の事故によるケガでは、労災保険によってカバーされます。老後資金については、公的年金制度が存在しています。

リスクに対処する場合、社会保険、強制加入である自動車における自賠責保険、住宅ローンにおける団体信用保険等によってカバーされるリスクやその金額を認識した上で、カバーされないリスクやリスクが顕在化した場合の金額規模を想定する必要があります。

リスクに対処する考え方

リスクに対する対処方法には、以下のような種類があります。

リスクの排除・低減は、どんなリスクに対しても検討を行う必要があります。その上で、許容するのか、転嫁するのかを考えるというのが、王道のプロセスです。

通常発生頻度は低いものの、一度発生すると損害金額が大きくなるようなリスクが転嫁(保険)の対象となります。

一般に民間保険でカバーすべき領域

前章であげたリスクについて、その人の資産状況やリスクに対する考え方をもとに、一つずつ上の図にプロットしていきます。自然災害や自動車事故のようなリスクは左上の領域に入ると思いますが、その他のリスクはその人の状況次第になります。また、この図において、通常は右上の領域に入るものは少ないと思いますが、もし存在する場合は保険の対象になります。

発生頻度が低く、損害金額の少ないリスクは通常は許容することになります。一方で発生頻度がある程度高いものの、損害金額はそれほど大きくない右下の領域は、余裕資産の状況に応じて保険でカバーすべきか、許容すべきかを検討します。

民間保険の検討

保険の分類

保険業法では、保険を生命保険(第一分野)、損害保険(第二分野)、第一・第二どちらにも当てはまらない分野を第三分野の保険として、3つに大別しています。

その上で、第一分野の保険は生命保険会社のみが引き受けることができ、第二分野の保険は損害保険会社のみが引き受けることができるように定められています。第三分野の保険は、生命保険会社、損害保険会社の双方で取り扱うことができます。

保険の分類

上の図では代表的な保険を挙げてありますが、同じタイプの保険でも、その条件が異なっていたり、特約の設定が可能だったり、千差万別です。前章で述べたリスクをご自身でしっかり評価し、そのリスクに対して過不足ない保険を選ぶことがポイントです。

また、必要となる補償額は、ライフステージによって変化します。住宅購入や子供の独立、転職や退職などのライフイベント発生時に、過不足がないか確認することをお勧めします。

まとめ

生活していく中ではさまざまなリスクと向き合う必要があります。すべてのリスクを保険で賄うのではなく、リスクを排除したり、許容したりしながら、過不足のない状態を保つように考えましょう。

特に保険を選ぶ前に、社会保険でカバーされるリスクやその補償金額がどうなっているのかを確認して、過度な保険とならないように注意しましょう。

最後までお読みいただき、ありがとうございます。